Финтех – работа с валютами и ценными бумагами

Свободные денежные средства, независимо от принадлежности к валюте, требуются людям для осуществления оплаты товаров, услуг. Финансовый сектор считается единицей экономического рынка, аккумулирующей появление тех самых денежных средств. С необходимостью обеспечивать электронные платежи возникла потребность в создании хайтек сервисов. Совокупность появляющихся служб, стало принято называть «финтех».

Зависимость от инноваций: основной признак

Примечательно, что новый термин затрагивает не только криптовалюты, но также всю область оцифрованных данных, имеющих определенную силу: биометрическая идентификация, электронная подпись, прочее. В связи с наличием принципиально разных областей применения этого понятия, финтех уже сейчас делят на три вида компаний, среди них:

• кэптивные — обслуживание существующих финансовых структур;
• инжиниринговые – создание новых платформ, инструментов, направлений;
• финтеховские – работа с валютами и ценными бумагами.

Только в конце 2016 году руководитель Банка России Эльвира Набиуллина заявила о том, что за предшествующие три года вложения в финтех выросли вчетверо. 22 млрд. долларов — это сумма только для одной страны. При условии, что подобные темпы «перекачивания» капитала сохранятся, финансовый рынок станет зависимым от новых технологий. Произойдет это гораздо быстрее, чем кажется.

Перемены: кого они коснутся и чем грозят?

Павел Шуст, представляющий интересы РБК, сделал содержательную презентацию на тему, уже произошедших изменений в мире электронных (а не привычных) денежных средств. Они отмечены в самом названии документа:

• оптимизация виртуальных функций;
• получение прямого доступа к выполнению каких-то манипуляций с финансами, аккаунтами, содержащими их, прочему;
• преобразование электронных носителей ценностей (денег, бумаг, подобного).

По мнению, Павла Шуста – аналитика электронных масс, финансовый рынок уже достиг порога эффективности. Для этого есть несколько проявившихся тенденций:

• снижение конкуренции между банками;
• легкость смены структуры для проведения финансовых операций;
• уменьшение числа внедряемых технологических инноваций (подразумевается, что остается неизменной их суть).

При этом становится очевидным присутствие на рынке подрывных инноваций, которые значительно снижают затраты на производство услуг. Если регулирующие механизмы позволяют, получается довольно просто отбирать львиную долю рыночных операций.

Как результат, участники рынка подошли к той самой черте, когда вмешательство государства (или нескольких для каждой страны отдельно), должно внести коррективы в распространение инноваций. Регулирующие инструменты в итоге могут, как поддержать разрушающие нововведения, так и препятствовать их распространению.

Признаки уязвимости финансовых рынков

Когда речь идет о каких-то комплексных мерах, законники сталкиваются с наиболее серьезными барьерами. Поскольку развивающаяся валюта, технология, направленность системы не торопиться занимать стабильное положение. Для нее это означает фактическое завершение роста. Тогда, как для регулирующих систем именно стабильность отношений с финансовыми структурами и спокойствие потребителей —  желаемые результаты.

Финансовые рынки наиболее уязвимые к подрывным инновациям имеют следующие признаки:

• наличие новой технологии;
• спекулятивно завышенная цена на оказание посреднических услуг;
• решение видится в формировании доверительных отношений;
• привлечение сетевых подходов.

В качестве примера специалисты приводят нишу валютных обменных операций. Уязвимые рынки ощущают верховенство посреднических услуг. Подрывающие бизнес-модели или товары остаются подавленными, малоизвестными, или вовсе запрещенными. Издание Financial Times приводит такие цифры:

• 1–5 % плюс операционный сбор получают банки при обмене валют;
• 0.09-0.5% берут подрывные компании.

Последний вариант получает все большую популярность, объемы обмена по схеме от пользователя к пользователю выросли на 500% за последний год. Такая же тенденция наблюдалась и все предшествующие годы. Спрос на подобную услугу усиливается и в области криптовалют.

Подобная ситуация складывается в еще одной конкурентной нише: эквайринг. В виду дороговизны посреднических услуг (комиссия банков) около 20 млн европейских компаний отказались от закупки специализированного оборудования. Ниша начала заполняться технологическими решениями, в том числе подрывного характера.

К чему ведет клиентоориентированность?

Альтернативно этому финансовый сектор развивается в интересах своих пользователей. Поэтому следует ожидать появления своеобразного marketplace, где потребителям будет предложен «магазин  опций», обеспечивающих всем необходимым. Перевод денежных средств в биткоинах рассматривается, как частный случай. Дополнительные услуги будут предоставляться одновременно нефинансовыми организациями, как и банками, примером служат выдачи кредитов.

Вопрос о том, кто будет контролировать подобные маркетплейсы, Шуст закрыл следующим перечислением:

• банки;
• платежные интернет системы;
• государство;
• новые игроки рынка подобные Uber или «Яндекс. Такси», при соблюдении некоторых условностей.

К последнему относят наличие банков, готовых открывать собственные API, а также присутствие разработчиков качественных сервисов. Примером может быть любая платежная система, предлагающая следующее:

• открывать сразу несколько видов кошельков;
• мгновенно обменивать средства;
• переводить деньги на карты, другие кошельки пользователей;
• пополнять телефонные и другие счета, оплачивать коммунальные услуги.

Перемены, которых ожидает Шуст, уже фактически существуют и развиваются. Все перечисленное ведет к снижению себестоимости услуг во всех сферах: водопроводчики, швеи, ремонтные мастерские. Поскольку становится дешевле не только связь, но также появляется разнообразие способов оплаты при удачном варианте, снижающих комиссионные и другие сборы, не входящие непосредственно в стоимость услуг.

Вместо итога

Сегодня специалисты констатируют, что появление блокчейн-технологий, напрямую связано с техническим прогрессом. Их публичное применение способно существенно улучшить качество финансовых продуктов в ближайшем будущем, в том числе упростит способы оплаты услуг. Это коснется буквально всех сфер жизни.