Развивающиеся области финтеха (электронные сервисы, поддерживающие работу финансовых компаний разного типа) все чаще заставляют говорить о будущем банков. Делать прогнозы на ближайшее и более далекое будущее.

Дар предвидения или неминуемое завтра?

Но уже сейчас, заглядывая в 2026, специалисты спешат сказать, что банки находятся на пороге крутых перемен. Некоторые из организаций смогут подстроиться к меняющимся условиям, определенных финтехами и развитием IT, другие – нет. Те, что останутся, скорее всего, сохранят бренды, но будут вынуждены полностью пересмотреть концепции работы.

Компьютеризация, переход на интернет, в том числе мобильный, вынуждает привлекать к работе все больше сотрудников из IT. При этом и клиент становится ориентированным на взаимодействие онлайн, пусть даже посредством ботов, так называемых персональных помощников. Появление последних объясняется необходимостью делать услуги банка нативнее, динамичнее, проще. Если клиент хочет совершить покупку машины, он думает только об этой цели. При этом вероятные услуги по кредитованию, страхованию, консультированию становятся автоматической цепочкой, реализацию которой клиенты при случае доверяют какому-нибудь новому стартапу.

Именно цепочка связанных услуг, а также ряд необратимых и уже запущенных процессов, заставляют банки подстраиваться под меняющиеся обстоятельства деятельности. Нетронутым, по сути, остается только базовый сервис – предоставление счета. Даже пластиковая карточка, прилагающаяся к нему, зачастую воспринимается, как обуза.

Поголовная компьютеризация и переход к IT-структурам

Удаленная аутентификация, ряд процессов по реорганизации работы действительных отделений, способствует тому, чтобы технологии блокчейн набирали обороты. Поскольку это первая модель, появившаяся, как нельзя вовремя, дает возможность, оставаться в тренде основных инновационных направлений.

С одной стороны, банков становится меньше, но если посмотреть иначе, наблюдается их консолидация. К ним же примыкают новые сервисы, обобщенно именуемые финтехами. Ориентироваться на клиента, для банка означает: быть в курсе потребностей и уметь вовремя предложить комплекс своих услуг по примеру цепочки, перечисленной ранее (страхование, кредитование и т.д.). Такой подход к будущему финансовых организаций стало принято называть «подстройкой к экосистеме».

Не менее важным трендом считается роботизация всех этапов взаимодействия клиента или сотрудника с компьютеризованной структурой. Изначально это были простые алгоритмы. Но теперь блокчейн предлагает абсолютно новые модели, среди которых и смарт-контракты. Результатом становится полный отказ от рутинной ручной работы. Превращая банки в IT-офисы, оказывающие солидную часть услуг посредством ботов, невозможно не задумываться о кибербезопасности системы. Но тот же блокчейн уже подвергся не взлому, а критическому применению кода, поставивший под сомнение возможность существования криптовалют. Это длилось недолго . Новоиспеченная структура показала, что готова к решению подобных задач. Хотя и с убытками для части пользователей (но не потерей всего), выход для инвесторов был найден. Однако сейчас не об этом.

Выгодность роботизации для клиентов, как следствие высокая заинтересованность

Потребность клиента в комплексных услугах очевидна. Получение их на базе какой-либо платформы делает сотрудничество с финтехом (или банком) выгодным. Поскольку на уровне компьютерных инноваций, выполняется автоматический анализ взаимодействия конкретного клиента со всеми участниками процесса. Это позволяет делать предложения на более постоянной основе, с привлечением бонусных схем. Это отлично дополняет уже существующие агрегаторы платежей, сайты по реализации купонов и промо-кодов.

Сегодня эту тематику затрагивают многие уважаемые авторы, аналитики, представители действующих банковских структур. Каждый из них видит пути для адаптации в быстро меняющихся условиях работы. Коротко об этом.

Функционирование внутри одной страны или сразу нескольких

Классически, сторонников регулирования взаимоотношений внутри «экосистем» довольно много. Но все они наталкиваются на различие законодательства в разных странах. Во многих из них альтернативные платежные системы имеют право на существование. Они используются для перевода или обналичивание денежных средств. При минимальной комиссии подобные сети существуют исключительно за счет самофинансирования, которое поддерживается большим числом участников.

Прогнозы рынка, говорят о том, что к 2023 году безналичное хождение финансов достигнет 780 трл. долларов в год. Всего через 5 лет выручка от продаж смартфонов достигнет $2.1 трл. Влияние финтехов и всевозможных стартапов несомненно усилиться на рыночные отношения. Поэтому прогноз для регулируемых банков сводится к рекомендации реорганизовать работу, приблизив ее стандарты к функционированию IT-компании.

Конкурентами станут все, кто способен организовать альтернативные платежи в обход карт, счетов, прочего. Возможно, возникнет ситуация, когда банки попытаются препятствовать клиентам производить операции вне их структуры. Например, не позволяя снимать средства или оплачивать товары в определенных ситуациях. Но уже сегодня, выдавая битлицензии в США к организациям предъявляют примерно такие требования:

• обеспечивается прослеживаемость платежей;
• доступность проверки (отслеживание пересылки в случае пропажи, например);
• безопасность средств пользователей.

Прогнозисты предполагают, что при выполнении этих условий, банкам не придется препятствовать работе финтехов. Sberbank SIB в преддверии ожидаемых перемен провел тестирование клиентов и штатных сотрудников. Предметом опроса стала попытка узнать, какой цифровой параметр взаимодействия вызывает наибольшую обеспокоенность. Получились довольно интересные данные:

• прайвеси или сказать привычнее – конфиденциальность;
• отсутствие/наличие подготовленного персонала (недостаток качественных кадров, опытных в требующихся вопросах);
• изменение классических бизнес-моделей;
• кибербезопасность.

Места распределились согласно списку и как видно, взлом аккаунтов или кража виртуальных денег вызывает наименьшее беспокойство. Видимо, многие полагают, что заполненный пробел с квалифицированными кадрами решит проблемы с безопасностью.

Биткоин: уход в отрыв от фиатных денег

Постскриптум эксперты стали говорить о том, что появление криптовалюты было закономерным. Поскольку 2008-2010 ознаменовались мировым финансовым кризисом. Выделяют сразу несколько проблем, возникших в те годы. Среди них 2 наиболее ощутимых:

1. a)    влияние политических процессов на экономику;
2. b)    использование финансовых механизмов, не приносящих успеха (за не имением других).

А. Генкин, А. Михеев в своей книге «Блокчейн: Как это работает и что ждет нас завтра» цитируют современников, определяющих новую технологию: как единственную, что позволит достичь децентрализованного контроля над сферами деятельности людей.

Аналитики теперь уже делят электронные деньги на 3, 4 поколения и криптовалюты в лице биткоинов относятся к 5G.

К предпоследнему поколению относятся такие платежные инструменты:

• Facebook Messenger;
• Transferwise;
• Dwolla;
• Revolut;
• Simple Bank.

Но наряду с этим, специалисты отмечают, что отсутствует комплексность подхода. Каждая из систем решает проблемы своего круга пользователей (это должно быть достаточно). Эти механизмы не работают, если у них отобрать мобильную связь, интернет, закрыть банк. Однако доверие остается. Привлекательными считаются простота использования и минимализм взаимодействия с бюрократическими органами. Тем не менее, системы в рамках 4G сохраняют централизованное регулирование работы структуры в целом (гарантами выступают Google или  Facebook, другие авторитетные источники).

Но блокчейн – это уже технология 5G. Говоря о новых разработанных механизмах, подчеркивают следующие:

• абсолютное отсутствие границ;
• применимость независимо от платформы;
• простота проводимых операций, интерфейса, прочего;
• мгновенность платежей;
• управляемость ценностями осуществляется индивидуально каждым пользователем;
• минимализм или отсутствие комиссионных сборов;
• кибербезопасность обеспечивается криптографией;
• прозрачность перемещения средств между разными клиентами;
• децентрализация.

Один из американских авторов Д. Костень выдвинул теорию одноранговых отношений. Концепция объединяет два важных понятия: деньги и контракты. По соображениям основателя американской компании 3D Business Solutions биткоин – как раз та валюта, которая объединяет в себе оба понятия. Как результат, технологии блокчейн вмешиваются в социум, в качестве механизма, разграничивающего полномочия машины и человека.

Техническое решение становится мерилом справедливости, по мнению многих авторов именно этот фактор повышает доверие пользователей к системе. Внедрение биткоина должно сократить расходы на работу контролирующих органов. Поскольку технологии смарт-контрактов реализуются автоматизировано.

Некоторые авторы идут гораздо глубже в своих философских рассуждениях. Например, отмечается минимальный контакт индивидов с деньгами, как следствие прямой адресат получит все с точностью до миллионных знака. Если сказать проще, ожидается снижение коррумпированности власти (и это на мировом уровне).